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保險條款像天書?買重疾險一定要看懂這一項

文章出處:大貓淘保 │ 網站編輯:郭憑慧 │ 發表時間:2019-10-14

       前些日子,我的中年塑料老姐妹Alieen查出了乳腺增生,嚇得她立馬就來找我給她介紹保險,這姐妹平時對保險的行為非常嗤之以鼻,你看看關鍵時刻還是覺得保險靠譜,看來誰都逃不過真香定律。

 

       索性不是什么大問題,還能買。

       Alieen平時相當的精明,但是看到密密麻麻的保險條款時還是懵了,在選重疾產品的輕癥時尤其糾結,輕癥到底要怎么選?

       這款產品賠付的種類多,應該不錯;這款產品賠付次數多,好像也不錯;這款產品賠付的比例很高啊,很不錯;這款產品還有個輕癥豁免,感覺很好啊,有必要加嗎?但是加了保費又貴了,是商家搞的噱頭嗎?

       相信很多同學在買重疾產品的時候都會有Alieen這樣的疑惑,條款太復雜了,專業術語看的頭疼,到底怎么選?

       重疾責任>輕癥責任

       要搞清楚怎么選擇重疾險產品的輕癥,我們先得回顧一下什么是重疾險?

       簡單來說,就是只要你得了重疾合同里面約定的重大疾病,那保險公司就會賠付給你當初買保險的時候約定好的保額,買了50萬就賠50萬,買了100萬就賠100萬。

       你看,重疾險的責任很顯而易見,就是保重大疾病的,所以在重疾產品選購之初一定要記住最重要的一點:重疾險是保大病的。不要因為一個產品的輕癥花樣多就忽略了重疾賠付的本質。

       花錢買一樣東西,我們要看這個產品的價值和它的價格是不是匹配,挑選重疾產品也是一樣的,重點看保險責任和價格是否符合你的預期。

       同樣的價格,有輕癥肯定比沒有的好。

       搞清楚了這些我們還得了解一下什么是輕癥。

       什么是輕癥?

       首先,輕癥并不是我們認為的闌尾炎這類的小病。輕癥和中癥,實際上是重大疾病的早、中期,雖然沒有統一的標準,但是可參考中國財富研究院發布的2018年中國人身保險產品研究報告(消費者版),基本可以對標現有的25種標準重疾,在購買重疾產品時盡量覆蓋下表中出現的比例高的輕癥疾病。

       很多購買了重疾打算去理賠的同學經常會被保險公司拒賠,比較常出現的,像極早期惡性腫瘤、不典型心肌梗塞、輕微腦中風等,都屬于高發輕癥。

       之所以會被拒賠,是因為這些疾病治療起來都很簡單,愈合快花費低,所以都不在重疾的保障范圍內。

       但如果你購買的重疾中附加了這些輕癥那就可以很輕松的拿到理賠金了。

       所以在選擇重疾附加的輕癥時一定要看是否覆蓋了以上高發的輕癥疾病,數量太少的首先就可以pass掉了。

       如何選擇輕癥的保障?

       由于沒有統一的規定,各家公司對輕癥的保障常常都有貓膩,因此,選購重疾險,要格外關注輕癥的保障,除了最基本的數量、賠付次數,還要關注輕癥的具體種類、賠付比例。

       浸淫保險行業多年的貓妹總結了出了一套選擇重疾輕癥的要點,敲黑板了朋友們:

       務必包含高發輕癥

       常見的高發輕癥主要有8類,切記一定要包含:極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風、不典型的急性心肌梗塞、較小面積Ⅲ度燒傷(10%)、視力嚴重受損、冠狀動脈介入手術、主動脈內手術、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤。

       在這個基礎上如果還有更多那就再好不過了。

       目前市面上多數重疾險的輕癥基本都可以賠付2~3 次,如果價格相差不是很大,可以優先選擇賠付次數較多的。

       不分組的2次或3次賠付>分組的多次賠付

       如果輕癥分組,有一種疾病賠付了,該疾病同一組的其他病種保障都會失效。

       所以疾病分組的權重大于賠付次數,在選擇多次賠付的產品和賠付2~3次的產品時選擇不分組的那款。

       賠付比例>是否占用重疾保額

       部分重疾險在輕癥理賠后,它的重疾保額會按比例減少,比如保額50萬,輕癥理賠15萬后,再發生惡性腫瘤,就只賠付50-15=35萬的理賠金。

       大多重疾輕癥賠付比例都在30%甚至以上,如果重疾保額50萬,輕癥賠付比例30%,則輕癥賠付15 萬/次(不占用重疾保額,若后續發生重疾理賠,仍理賠50萬)。

       在保費相近的情況下,優先選則輕癥賠付比例高不占用重疾保額的產品。

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