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黑吃黑 了解銀行貸款中的隱藏套路

文章出處:騰訊網 │ 網站編輯:郭憑慧 │ 發表時間:2019-08-14

借貸時設置隱形歧義條款,設置合同陷阱隱瞞高額利息,借款人看似沒毛病,事后在合理債權范圍外,通過暴力、威脅、欺騙等手段獲取非法部分的利益,還可能涉嫌敲詐勒索、搶劫、綁架、詐騙等行為。

在借貸這個行業中,我們按照利益如何分配來進行分析,簡單點來說就是你交的利息或手續費都給誰平分了,這樣也最能體現在哪個環節你可能會交冤枉錢。

1. 信貸中介公司

2. 資金提供方

3. 放款機構:(包括:銀行,金融公司,小貸公司,民間借貸)

5. 銷售渠道:(包括:電銷公司,線上消費渠道,線下消費渠道,無消費場景渠道)

在信貸這個利益鏈條里,大家各司其職。有時候每一家公司只有其中一種職能,只代表一方出現;比如你每天接到好幾個貸款推銷的電話,很可能是某一家電銷公司專職撥打的。他們只負責尋找潛在的資金需求者,提供給中介公司或者信貸員,成功一個就可以收取一筆費用。順便一提的是電銷公司一般都會在電話中自稱是某某銀行的,但實際上95%的放款機構是沒有電銷這個部門的,銀行信貸員根本也不會去打這種電話。

主要原因是所撥打號碼的名單來源大多數都是買來的,而買賣個人信息是非法的。正規的放款機構都是有金融牌照的大公司,加上國家在打擊個人信息泄露越來越嚴格,他們肯定不會冒著這種法律風險從事此活動。所以,當你接到號稱自己是中國銀行的,興業銀行的,招商銀行的,各種銀行的貸款推銷電話;背后對接的大多數不是銀行本身,后面會詳細分析。接著前面的話題,當然一個公司也可能具有以上幾方職能;比如信貸中介公司一般都會有自己的電銷團隊來獲客。不過萬變不離其宗,運作起來都脫不開這幾種職能。

信貸中介公司;總的來說99%的正規貸款都沒有提前收費,幾乎所有需要你額外支付的費用,都是中介公司私自收取的服務費。而且大部分的貸款你都是可以自己去銀行申請的,不是一定要通過中介公司,只有小部分的貸款一定需要通過中介公司。

簽約的中介公司和不簽約的中介公司

簽約的中介公司;我們把這類的公司稱為放款機構的代理商。由于信用貸款風險較大,要做到房貸的融資成本根本不可能。一般商業銀行的資金成本都在4%-6%左右/年,算上壞賬提取,運營成本,營銷成本和利潤,算到一起月利率都要在6‰-9‰,年利率在7.2%-10.8%,壞賬一高就難以承受了。

各大放款機構自然見招拆招。為了避免壞賬率高和多方獲客的渠道問題。放款機構會與中介公司簽代償協議,交付保證金,所有需要貸款的客戶必須通過此類中介公司代為申請。放款機構一般都會收取不等的手續費2%-3%吧,用于支付給中介公司作為傭金,交保證金就是要代償壞賬的。如果發生客戶壞賬了,中介公司是需要代償的,直接扣除部分保證金,需要協助催收,壞賬兜底。

傳統中介公司為了攤薄壞賬保證金損失,營銷和人員成本,產生盈利。3%的傭金根本無法滿足,一般都會變著法的另外收取客戶費用。這里列舉最常見的收費理由供大家參考:

A. 某筆貸款需要告知配偶知曉(有些人借錢一般都會瞞著家里人,理由自己腦補下)

B. 需要提供貸款資金用途證明(信用消費貸款會規定此筆貸款你只能用來消費,買衣服,買紅木家具,買電腦,買珠寶,各種買買買,且需要提供對應的購買憑證和契約合同。相反這筆借來的錢不能用于投資,做生意,買房和償還賭債的。)

C. 個人征信條件稍有不滿足(征信報告有逾期之類的)

部分中介公司會如實告知你所申請的貸款是如何要求的。比如招商銀行的消費貸款是需要告知配偶知曉的。但是你借錢又不想讓家里人知道,中介公司就會幫你找人冒充你老婆(老公)接招商風控部門的核實電話。很多的中介公司更是會無中生有,比如申請的貸款是無需提供用資金用途證明的,他會告訴你有,放款機構的信貸員會配合他們統一口徑。在大多數情況下你直接去銀行找信貸客戶經理,他們也會以各種理由說你不滿足條件,進而安排一家中介公司來做,方便他們收費。所以,一定要識別真假,挑選收費便宜的中介公司操作。

D. 放款時資金需要打入第三方賬戶

這條規定很多放款機構都會采用,因為“提供貸款資金用途證明”并不嚴謹,可以通過各種手段蒙混過關,所以當要求貸款款項支付賬號不是本人賬號,而且是要求打入對應商家的賬號(貸款時你說要買東西),這樣的話困難度增加了不少,防止風險發生。但是中介公司依舊可以找到對應的收款公司,幫忙套取現金出來,當然這種服務肯定是有代價的。

E. 短時間內同時申請不同放款機構的多筆貸款。

申請時間是關鍵,申請順序也是關鍵。每筆貸款幾乎都會上的征信報告以負債的形式存在。信用貸款產品都會評估一個叫做還貸比的數據。舉例來說,你按照最高額度申請了一筆南京銀行的信用貸款后并上了你的征信報告。然后你再想做招商銀行的貸款時就會考慮你之前貸款所產生的負債,導致額度很少或者批不出來,甚至有些銀行看到征信報告上有貸款記錄,就足以將你拒之門外了。申請順序也極為重要,順序的顛倒也會導致你整個貸款計劃出現問題。

不簽約中介公司,憑借深厚的貸款資源,以及跟各個銀行信貸部經理甚至行長熟悉,依托人脈關系,熟練運用各種技巧繞開銀行貸款規則,加上銀行睜一只眼閉一只眼,幫助一些不太符合資質的客戶從銀行那里拿到低息貸款,收取高昂的服務費用。如果當你一切資質符合銀行,他們也會巧立名目來收費,銀行默認甚至配合,利益共同體你可想而知。

所以銀行未必不知道中介在包裝客戶,一方面貸款產品的設計要滿足銀監會對資金的監控,另一方面銀行也要獲取利潤。信貸員會評估其中可以接受的風險,選擇性的接受資質不錯的客戶來放貸。中介在提供客戶資源的同時,也幫助了信貸員完成業績,而且大家都從中賺了錢。從銀行信貸部經理和支行行長個人角度考慮,沒有好處的風險誰會去接受,暗地里塞錢,中介包裝收錢再給出回扣,出現問題中介幫忙催收,利益鏈條才有動力運轉。這也是中介公司那么多,巧取豪奪而不死的原因。

總的來說,中介公司良莠不齊,需要仔細甄別。這個行業從業人員普遍素質不高,甚至混有高利貸性質的人員,好不容易遇到一個客戶肯定要“利益最大化,榨取你的剩余價值。”他們就會帶你去四大行或者要求很高的銀行看看,讓你一直被拒貸,打擊你對貸款的自信心,加上你用錢也著急,你會覺得沒有自己想象的那么順利,就會同意去小貸公司做利息比較高的貸款。殊不知其實還有很多銀行是可以接受你這樣的客戶,白白交了很多冤枉錢。有良心的中介公司,或者說有職業道德的貸款咨詢顧問真的很少。這個行業我見過很多額外收費都要在5%-10%,他們帶著客戶過來做貸款的時候感覺客戶只是被牽著鼻子走,客戶已經被轉了好幾手,每一次轉手都會產生不必要的成本,這恐怕也是種悲哀吧。

所以,請每個一個需要貸款的人一定要多問,多比較。問清楚貸款咨詢顧問推薦你去哪幾家放款機構做,然后自己一定要自己去了解這家放款機構的產品和利率,找不同的信貸員和不同的中介公司了解情況。最后希望大家最好不要盲目去碰高利貸!

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